Kort oppsummert må er dette prosessen for å forhandle med kreditorer:
- Få oversikt over hvilke kreditorer du har.
- Sett opp et budsjett for å se hvor mye du kan betale i måneden.
- Ta kontakt med kreditorene og bruk budsjettet som grunnlag for forhandlinger.
- Be om skriftlig bekreftelse for det dere avtaler.
Om du har mulighet til å refinansiere gjelden din, vil det være det aller beste. Da kan du samle all gjeld i et lån, og få ned renten. Dermed vil det bli lettere for deg å betale ned gjelden fra måned til måned.
Omstartslån er et lån til refinansiering med sikkerhet. Du må altså kunne stille med pant i bolig. Du kan få innvilget lån selv om du har inkasso eller betalingsanmerkning.
Vi kan forhandle omstartslån på vegne av deg, helt gratis. Søk med skjemaet rett over her, så ser vi på hvilke låneløsninger vi kan finne for deg. Tilbud du eventuelt mottar er uforpliktende.
Hva kan forhandlingen lede frem til?
Det viktigste kreditorer er at de får tilbake så mye som mulig av pengene du skylder. Står du i fare for å gå personlig konkurs, eller involverer Namsmannen, vil det blant annet bety at de kan tvinges til ulike tiltak.
Å forhandle med kreditorer utenom rettssystemet eller Namsmannen vil raskere gi deg en løsning. Gjeldsordning bør være det aller siste du prøver, da dette er svært belastende for den som går gjennom det i fem år.
Forhandler du med kreditorer på egenhånd, kan noen av løsningene være:
- Nedbetalingsplan
- Betalingsutsettelse
- Reduksjon av gjeld
- Deloppgjør
- Eventuelt refinansiering
Noen løsninger er naturlig nok vanskeligere å få enn andre, og vil avhenge av din situasjon og hvem som er kreditor.
Samtidig er det bedre for kreditor å gå med litt tap, enn å risikere å tape mye mer. Enten fordi du går konkurs, eller fordi Namsmannen tvinger ned kravet. Dessuten tar rettslige prosesser mye ressurser for kreditor også.
Få oversikt over hvem du skylder penger
For lån med sikkerhet, slik som boliglån og billån, vil du finne informasjon om det på nyeste skattemelding. Skal du ha mer detaljert informasjon om terminbeløp og nedbetalingstid, må du sjekke i nettbanken eller kontakte den aktuelle banken direkte.
Usikret gjeld, slik som forbrukslån og kredittkort, finner du oversikt over i Gjeldsregisteret. Her ser du enkelt hvem du skylder penger og hvor mye. Du finner også kontaktinformasjon til hver enkelt kreditor.
Her kan du sjekke Gjeldsregisteret:
- Gjeldsregisteret AS (Drevet av Evry)
- Norsk Gjeldsinformasjon (Drevet av Finans Norge)
- Experian Gjeldsregister
Dersom gjelden din har gått til inkasso, er den ikke med i Gjeldsregisteret. Dermed kan du enten lete etter inkassovarsel du har mottatt.
Eller så kan du sende en mail til flere inkassobyråer i Norge. Den enkleste måten å gjøre dette på er å gå inn på Virke Inkasso og hente ut alle e-postadressene de har.
Deretter kopierer du alle inn i mottakerfeltet for en e-post, og sender en forespørsel om informasjon angående din sak. De som har saker på deg vil da ta kontakt.
Få all informasjon skriftlig, slik at det blir enkelt for deg å sette opp en oversikt over all gjeld.
Sett opp et budsjett
Sett opp alle inntektene og gjeldspostene dine. I tillegg bør du legge til andre faste utgifter, for å se hvor mye du har til overs for å betale ned gjeld.
Du kan bruke SIFO sitt referansebudsjett for å finne ut hvilke utgifter som anses som akseptable for din livssituasjon. Det er poster som for eksempel mat, transport og barnehage.
Budsjettet kan også være god hjelp for deg når du skal planlegge økonomien din fra måned til måned. Dersom du har penger til overs, kan du prøve å betale ned mer på gjelden din.
Med budsjett kan du også se om det er utgifter du kan kutte ut. For eksempel må du vurdere hvor mange abonnementer du trenger, eller om du kan spare penger på å sjekke etter bedre tilbud på de du har.
Hver krone kan hjelpe deg ut av situasjonen og tilbake til en trygg økonomi. At du har laget et budsjett vil vise kreditorene at du har tatt et godt initiativ og ønsker å komme frem til en løsning.
Ta kontakt med kreditorer
Etter du har samlet inn en liste over kreditorer, vil du måtte kontakte dem en etter en. Er det boliglånet som har gått til inkasso, er det nok der du bør starte å forhandle, slik at du unngår tvangssalg av bolig.
Lånene med høyest rente er de vanskeligste å forhandle. Dette er lån uten sikkerhet og kredittkort, og da har ikke kreditor samme mulighet til å kreve inn penger ved å selge eiendelene dine.
Det kan være visse kreditorer som ikke ønsker å forhandle. Det kan for eksempel være fordi de føler seg forskjellsbehandlet sammenlignet med andre kreditorer, eller at de har grunn til å tro at de kan få igjen hele beløpet fra deg.
I slike tilfeller hvor du får avslag på forhandling, kan det være lurt om du spør om hva som er grunnen. Prøv å vise at du er løsningsorientert.
Hva skal du si til kreditorer?
Du bør som sagt gi en oversikt over hvor mye du har mulighet til å betale i måneden. Det å kunne betale noe som helst, er bedre enn å ikke betale noe.
Ha det i bakhodet når gjelden står i fare for å gå til inkasso. Om du kan forhindre det, vil det kunne spare deg for mye penger og gjøre det lettere å betale det du skylder.
Kreditorer foretrekker at nedbetalingen starter så raskt som mulig. Utsettelse kan være aktuelt å forhandle om dersom det er en midlertidig situasjon. Likevel vil nok kreditor vite om du har penger til overs for å starte nedbetalingen.
Dersom du har penger på konto, eller får det ganske snart, kan det brukes for å få til et deloppgjør. Det kan for eksempel resultere i at kreditor kan gå med på det å gi deg lavere rente eller slette noe av gjelden.
Det kan være vanskelig å si hvilket tiltak du skal foreslå basert på akkurat din situasjon. Vær åpen om situasjonen din, og spør hva de kan tilby deg av løsninger, samt hva som skal til for å få en slik avtale.
Husk å be om å få det skriftlig etter dere har blitt enig om løsning.
Gjeldsrådgiver fra kommunen
Alle kommuner i Norge skal ha tilgang på gjeldsrådgivning for innbyggerne sine. Ofte ligger dette under NAV. Dette er en gratis tjeneste hvor du kan få veiledning om økonomien din.
De kan hjelpe deg med å sette i stand avtaler med kreditorene dine. Eller du kan få hjelp til ting knyttet til Namsmannen og gjeldsordning. Rådgiveren kan hjelpe deg med å vurdere hvilke muligheter du har.
Det kan også være praktiske råd om økonomistyring og budsjett.
Før du kommer til time hos gjeldsrådgiver, er det best om du skaffer så mye informasjon som mulig om de økonomiske forholdene dine. Da får du best mulig tilpasset rådgivning og hjelp.
Det kan for eksempel være oversikt over gjeld, banksaldoer, lønnsslipper eller husleiekontrakt.
Du kan få generelle råd via telefon: 55 55 33 39. Dersom du ønsker å avtale møte med rådgiver kan du gjøre det via det nummeret, eller kontakte ditt lokale NAV-kontor direkte.
Merk at det kan ta litt tid før du får møte. Om du for eksempel står overfor mulig tvangssalg, bør du presisere dette.
Vi anbefaler at du prøver å få til refinansiering, slik at gjelden blir mer håndterlig, og ikke vokser seg større mens du prøver å komme frem til løsninger.
Privat gjeldsforhandling med rådgiver?
Å forhandle med kreditorer kan være vanskelig, om man ikke føler seg helt komfortabel med å forhandle eller ikke helt vet hvordan man går dem.
I slike tilfeller finnes det firma som tilbyr rådgivningstjenester innenfor gjeldsforhandling. De hjelper blant annet til med å utforme forslag om løsninger du kan legge frem for kreditorene.
Det kan være god hjelp, men det er også en tjeneste som koster penger. Det kan være lurt å sjekke om man kan gjøre jobben selv.
Som nevnt, er det også lurt å vurdere refinansiering først. Slik at gjelden blir mer oversiktlig, og inkasso og betalingsanmerkninger forsvinner.
Du kan få hjelp til å forhandle omstartslån helt gratis og uforpliktende via oss.
Få hjelp til å forhandle refinansiering av gjeld
Å få til refinansiering av gjelden vil kunne spare deg for mye penger, og kunne hjelpe deg med å bli gjeldsfri raskere. Du får også bedre oversikt når du samler all gjeld i et lån, slik at det er lettere å planlegge økonomien sin.
Vi kan hjelpe deg med å forhandle omstartslån på vegne av deg. Forutsetningen er at du har fast inntekt og kan stille med sikkerhet i bolig.
Har du ikke egen bolig, kan du forsøke å få refinansiering med kausjonist. Et annet alternativ kan være refinansiering uten sikkerhet, men det er vanskelig å få om man har inkasso eller betalingsanmerkninger.
Dersom det viser seg at det er vanskelig å refinansiering for deg, bør du ikke gi opp. Forhandle med kreditorene dine om en nedbetalingsplan og hold deg til den. Når gjelden er mindre, kan det bli lettere å refinansiere.
Har du spørsmål om refinansiering? Ta kontakt med oss på telefon: 66 77 01 01 eller e-post: [email protected].
