Nordmenn har mye forbruksgjeld, og til sammen har vi over 100 milliarder kroner i form av forbrukslån og kredittkort.
Det nye gjeldsregisteret kom som et forsøk på å få ned forbruksgjeld, ved å gi bedre gjeldsinformasjon til både kunder og banker.
Før var det lettere å gi folk med mye forbruksgjeld å få innvilget mer lån enn hva som var forsvarlig, ettersom man manglet oversikten. Gjeldsregisteret gir bankene og andre finansforetak bedre grunnlag i kredittvurderingen.
For låntakerne var det også lett å miste oversikten med forbrukslån i flere banker.
Hvorfor et offentlig gjeldsregister?
Så langt har det nye gjeldsregisteret sørget for at nordmenns usikrede gjeld har gått ned. Håpet er at flere skal skaffe seg oversikt og sørge for at de ikke havner i ei økonomisk bakevje.
Høy forbruksgjeld er regnet som et samfunnsproblem av flere grunner. Den mest åpenbare er ødelagt privatøkonomi, som koster samfunnet via for eksempel behandling av gjeldsordningssaker.
Som følge av dette finner man også ødelagte familier og helseproblemer. Som igjen koster samfunnet på andre måter.
Det tapet som finansforetak sitter med etter gjeldsordningsaker, hentes gjerne inn via økte renter for forbrukerne.
Løsningen med gjeldsregistrene er altså forebyggende, fordi bankene får bedre opplysninger til kredittvurderingene sine. Slik at de kan være strengere på hvem som får innvilget lån og kreditt.
I tillegg kan registeret være med på å minke gjelden som allerede finnes, ved at lånekunder får bedre oversikt selv, og ønsker å oppsøke hjelp. For eksempel ved å refinansiere, eller hindre seg selv i å ta opp ny usikret gjeld.
Sjekke gjeldsregister - innsyn i usikret gjeld
For å drive gjeldsregister må man ha konsesjon fra Barne- og familiedepartementet. Man har mulighet til å få innsyn i hvilken informasjon registeret har om deg.
Gjeldsregistrene som har konsesjon er:
- Gjeldsregisteret AS (Drevet av Evry)
- Norsk Gjeldsinformasjon (Drevet av Finans Norge)
- Experian Gjeldsregister
Det er enkelt å få gjeldsregister-tilgang med BankID hos både Norsk Gjeldsinformasjon og Gjeldsregisteret AS. Hos Experian må man først registrere en bruker.
Skal du sende inn søknad om refinansiering er det lurt å logge inn i et av gjeldsregistrene for å sjekke kredittopplysninger om deg selv. Da får du god gjeldsoversikt og kan søke om å refinansiere det totale beløpet som gjelder.
Få oversikt over kredittkort og forbrukslån
Gjeldsregisteret inneholder kun gjeldsinformasjon om usikret forbrukskreditt. Det vil si at lån med sikkerhet, slik som boliglån og billån, ikke er inkludert.
I lån med sikkerhet stilles det krav om hva du kan gjøre med lånet fordi banken tar pant i det man skal kjøpe. Bolig og bil er som nevnt eksempler på dette. Mens ved usikrede lån stilles ingen krav til hva du kan bruke pengene til. Disse har da også høyere renter fordi banken har en høyere risiko ved å låne ut.
At en bank nå kan få informasjon om dine lån fra gjeldsregisteret, gjør at de kan vurdere risikoen enda bedre.
Informasjon om disse lånene kan du finne i skattemeldingen eller nettbanken din. Studiegjeld finner du på Lånekassen sine sider.
Om du ser noe som er feil i et av gjeldsregistrene, kan du kontakte det aktuelle finansforetaket som står oppgitt. Det er de som leverer informasjonen til gjeldsregisteret, og derfor er det de som må rette opp.
Gjeldsregister - kredittkort
I tillegg til å oppgi hvor stor samlet gjeld du har, inneholder gjeldsregisteret også kredittramme. Altså regnes ubrukt kreditt også som gjeld.
Det høres kanskje litt rart ut, men med innvilget kreditt kan du i praksis bruke opp kredittrammen rett etter du har søkt om et forbrukslån eller kredittkort. Dermed er det høyere risiko for at du ikke kan betale tilbake.
Risiko er det som legges til grunn når en bank vurderer hvor mye du kan låne, og hvor høy renten skal være. Derfor er det naturlig at kredittramme også regnes som gjeld.
Et av kravene for å få lån i Norge er at man ikke kan ha gjeld høyere enn fem ganger sin egen inntekt. Det betyr at man trekker fra hele den totale gjeld du har etter man har ganget inntekten med fem.
Det gjelder alt fra summen av kredittrammer på dine kredittkort og forbrukslån, til boliglån og studielån.
Hvis du for eksempel skal ta opp boliglån, kan det være lurt å kvitte seg med kredittkort man ikke bruker. Ettersom rammen vil påvirke hvor mye du kan låne.
Kanskje er det noen av kortene som har høyere kredittramme enn du trenger? Da kan du be om å få senket den.
Kan man reservere seg mot gjeldsregisteret?
Gjeldsinformasjon hentes fra finansforetak som tilbyr usikret kreditt. Dette er opplysninger de er forpliktet til å levere til gjeldsregistrene.
Dermed går det ikke an å reservere seg mot at et av gjeldsregistrene henter inn informasjon om usikret gjeld.
Man kan derimot sette en kredittsperre hos en av kredittopplysningsbyråene. Dette vil hindre finansforetak og andre i å foreta en kredittvurdering av deg.
Da får du heller ikke innvilget kreditt eller lån, da bankene er forpliktet til å ta en kredittvurdering av alle som søker lån.
Å få registrert en kredittsperre er lurt dersom du har blitt utsatt for identitetstyveri, eller om du er redd for at du kommer til å ta opp usikret gjeld over evne.
Refinansiere din usikrede gjeld?
Har du oppdaget i et av gjeldsregisteret at du har mye usikret gjeld, og kanskje gjeld og kredittkort hos flere banker? Det kan være mye penger å spare på å refinansiere.
En ting er at du kan sjekke om du kan få lavere rente, men det å samle gjeld vil også gi deg bedre oversikt. I tillegg til at du bare trenger å betale gebyrer på kun et lån.
Hvis du ønsker å motta tilbud på refinansiering av lån, har vi ulike muligheter for deg. Du kan samle gjelden med et nytt forbrukslån tiltenkt refinansiering.
For deg med betalingsanmerkninger og inkasso kan det være en løsning at du søker om et omstartslån. Kravet for å få et omstartslån er at du må eie en bolig og ha tilstrekkelig sikkerhet for lånet i boligen. Det kan hjelpe deg å få kontroll over økonomien din igjen.
Trenger du oversikt over usikret gjeld, kan du sjekke en av gjeldsregistrene før du søker.
Vi hjelper deg med å finne de beste låneløsningene for deg og din situasjon. Du finner skjema for de ulike lånetypene på siden her, men du kan også klikke på lenkene på toppen av siden.
Tjenesten vår er gratis å bruke, og lånetilbud du mottar er uforpliktende. Dermed har du ingenting å tape på å sjekke om du kan spare penger på å refinansiere gjelden din.
