Etter en periode hvor Norges Bank har satt opp styringsrenten betraktelig, har betjeningsevne blitt enda viktigere for bankene å vurdere. Denne økonomiske stresstesten handler rett og slett om du tåler en renteoppgang.
Banken må dermed beregne at din økonomi skal kunne tåle en renteoppgang på tre prosentpoeng, og minst 7 prosent.
Utlånsforskriften ble endret 1. januar 2023, og før dette måtte man tåle en renteoppgang på fem prosentpoeng, uavhengig av hvor høy rente du hadde fra før. De nye kravene gjør det enklere for mange å få boliglån, men det er først når renten er under 4 prosent.
Det er ikke bare lånene dine som er en del av stresstesten, det handler også om at du skal ha nok penger til grunnleggende livsopphold. Her legger bankene tall fra SIFOs referansebudsjett til grunn.
Stresstesten tar for seg betjeningsevne
Betjeningsevne sier noe om evnen din til å betjene lånet. Det vil si hvor godt du evner å betale renter og avdrag.
For å sjekke om du er en sikker betaler, legger bankene til grunn at du skal kunne tåle en tenkt renteoppgang, og samtidig ha råd til grunnleggende utgifter.
Dette er satsene banker legger til grunn når de regner betjeningsevne for lån:
-
Gjeld høyere enn 4 prosent: Rente + 3 prosentpoeng
-
Gjeld lavere enn 4 prosent: 7 prosent
Skal du for eksempel ta opp et boliglån med rente på 5 prosent, må banken da legge til grunn en rente på 8 prosent i vurderingen sin.
Gjelden du har fra før er også viktig å tenke på. Har du for eksempel et forbrukslån med 15 prosent rente, vil banken regne det som 18 prosent. Ved å få ned renten på lån og kredittkort du har, kan du stille bedre når bankene regner på betjeningsevnen din.
SIFOs referansebudsjett
SIFO forsker på norske husholdninger, og hvert år legger de fram sitt referansebudsjett. Dette gir en pekepinn på månedlige utgifter på individspesifikt og husholdsspesifikt nivå.
Blant annet har man referansetall på hvor mye man bruker på mat og drikke, klær, personlig pleie, reise og bil. Det som holdes utenfor er hvor mye man bruker på å bo.
Derfor må bankene også vurdere renteoppgang i tillegg til referansebudsjettet.
Om du har møte med banken om boliglån, kan det være lurt å sette opp et budsjett i forkant. Det er ikke sikkert du har behov for å vise det frem, men det er positivt for banken at du viser at du har reflektert over hvor mye du bruker.
Kanskje blir du positivt overrasket når du ser at du kan kutte utgifter for å spare mer penger, eller betale ned mer på lånet. Da blir det lettere å tåle en rente på 7 prosent, eller økning i 3 prosentpoeng.
Hvorfor har vi utlånsforskriften?
Det er mer enn én grunn til hvorfor vi har utlånsforskriften. Regjeringen ville at utlånsforskriften skulle redusere den sterke veksten i boligprisene samt husholdningenes gjeld.
Måten utlånsforskriften oppnår dette, er ved å stille krav til bankenes utlånspraksis. Dette gjør det vanskeligere for banker å låne ut uforsvarlig, og vil dermed minske risikoen for at låntakere skal kunne ta opp gjeld som kan gi dem økonomiske problemer.
Forskriften har fått noe kritikk, blant annet for å skape fordelingsproblemer. Hvor de som har mulighet til hjelp hjemmefra, kan komme inn på boligmarkedet, mens de som ikke har det blir stående utenfor.
Av andre tiltak for å forhindre mer forbruksgjeld og kreditt, har man også fått opprettet Gjeldsregisteret. Som gjør det enklere for banker som skal låne ut, og deg som privatperson, å få oversikt over usikret gjeld.
Utlånsforskriften gjelder ikke bare boliglån
Noe som er felles for alle typer lån er at du ikke kan ta opp lån som vil gjøre at din totale gjeld overstiger fem ganger inntekten din.
For boliglån er det også krav om en belåningsgrad på maks 85 prosent av boligens verdi. Det vil si at du må kunne stille med 15 prosent egenkapital.
For lån uten sikkerhet og andre pantelån, slik som billån, er det ikke krav til maksimal belåningsgrad. Altså er det ingen krav til egenkapital.
Husk at alle lån og kreditter du tar opp, vil telle som en del av gjelden din, og derfor påvirke den stresstesten.
Har du kredittkort, er det selve kredittrammen som telles. Dermed vil kredittkort påvirke hvor mye du kan låne, uavhengig om du har benyttet kreditt eller ikke.
Det virker kanskje rart at ubenyttet kreditt skal telle som gjeld, men det er fordi du i praksis kan bruke opp hele kredittrammen på en dag, og endre hele gjeldssituasjonen din. Se derfor om du kan slette kredittkort du ikke bruker, eller senke kredittrammen.
Bankenes fleksibilitetskvote
Bankenes fleksibilitetskvote gir banken anledning til å gi boliglån til lånesøkere som ikke oppfyller alle kravene.
Denne kvoten gjelder 10 prosent av alle lån bankene innvilger hvert kvartal. I Oslo er kvoten på 8 prosent.
Oftest bruker bankene denne kvoten på eksisterende kunder. For eksempel om medlåntakeren din går bort, eller du ønsker å sitte igjen med lånet alene etter et samlivsbrudd.
Betjeningsevne er gjerne det vanskeligste kravet for bankene å vike fra. Dersom en renteoppgang vil gjøre at du får problemer med å betale, vil det kunne gi deg alvorlige gjeldsproblemer.
Få hjelp til boliglån
Tjenestetorget Finans hjelper deg med å forhandle boliglån på vegne av deg. Din personlige rådgiver vil i tillegg ta en gjennomgang av økonomien din.
Da er du bedre rustet i møte med den økonomiske stresstesten som bankene utfører. Jobben vi gjør er gratis, og tilbud du eventuelt mottar er helt uforpliktende.
Du søker enkelt om boliglån gjennom skjemaet nederst på siden. En av våre dyktige lånerådgivere vil sette i gang med å se over søknaden din, og finne løsninger som passer for din situasjon.
Har du spørsmål om boliglån eller om søknaden din? Ta kontakt med oss på e-post: [email protected] eller telefon: 66 77 01 01, så vil en av våre dyktige rådgivere svare deg så raskt som mulig.
