En bolig er sparebøssen for mange nordmenn, og mange ser fram til den dagen de kan innfri lånet sitt og boligen er 100 % deres. Men av og til trenger man å låne til ulike ting i livet, og da er det lurest å få boliglånsrenter.
Når du øker boliglånet, kan det for eksempel være snakk om at:
- Du ønsker å pusse opp hjemme.
- Du ønsker å bake billån inn i boliglånet.
- Du vil refinansiere forbruksgjeld inn i boliglånet.
Uansett hva som er din grunn, er det lurt å vurdere å øke boliglånet, før du vurderer for eksempel forbrukslån eller andre lån som har høyere rente enn boliglån.
Det kan riktignok være mye penger å spare på det, men du må huske at du må øke avdragene på lånet tilstrekkelig. Slik at du ikke sitter igjen og betaler renter lenger enn du hadde gjort med andre lån.
Skal du øke boliglånet, kan det være lurt å se seg om etter bedre tilbud. Finner du en bank som kan øke lånet ditt, samtidig som du får litt bedre renter, kan det naturligvis være enda mer penger å spare.
Med kalkulatoren under, kan du få en indikator for hvor mye et lån kommer til å koste deg, men også en indikator på hvor mye lån du kan få. Eller hvor høy belåningsgrad du har.
Du må ha lav nok belåningsgrad for å øke boliglån
Belåningsgraden beskriver forholdet mellom gjeld på boligen, og din egenkapital i boligen. Du vet sikkert at det er et krav om egenkapital på 15 % av verdien av boligen når du kjøper bolig. Da er belåningsgraden 85 %.
Skal du øke boliglånet, kan du ikke øke mer enn opptil 85 % av verdien av boligen. Du får ned belåningsgraden ved å betale avdrag på lånet, men også om boligen har steget i verdi siden du kjøpte den.
For å regne ut belåningsgraden din, tar du boligens gjeld og deler på boligens verdi, deretter ganger du med hundre. Har du 70 % belåningsgrad, vet du at det er 15 % opp til 85 %. Dermed blir 15 % ledig sikkerhet.
Ta et eksempel hvor du ønsker å øke boliglån for refinansiering av gjeld, og trenger å låne 300.000 kroner. Da deler du 300.000 kroner på boligverdien, som i dette eksempelet er 2 millioner, og ganger med hundre.
Svaret blir dermed 15 %, og trekker du det fra 85 %, ser du at du trenger å ha en belåningsgrad på 70 % for å ha nok ledig sikkerhet. Det finnes likevel tilfeller hvor banken kan gjøre unntak, så det skader ikke å spørre. Eventuelt kan det hjelpe med tilleggssikkerhet.
For fleksilån, rammelån eller boligkreditt, som vi kommer tilbake til, må du ha en belåningsgrad som er lavere enn 60 %.
Derfor bør du øke lånet fremfor å ta nye lån
Siden boliglånet er lånet med lavest rente på markedet, kan du nyte godt av å øke boliglånet fremfor å ta opp nye lån. Forbrukslån og kredittkort har mye høyere rente enn boliglånet, så det kan være mye penger å spare.
Også billån har høyere rente enn boliglån, og kan derfor være verdt å sjekke om du kan bake billån inn i boliglånet. Fremfor å ta opp nytt lån.
Det du må tenke på i forbindelse med at du øker boliglånet, er at du øker terminbeløpet. Du må øke det slik at du betaler ned økningen innen så mange år det hadde tatt deg å betale ned et annet lån.
Eksempelvis kan det være at du kjøper ny bil, og et billån skulle vært betalt ned i løpet av 5 år. Da må du øke terminbeløpet slik at du får betalt ned tilsvarende økningen i løpet av 5 år.
Lar du lånet med økning løpe lenger enn disse 5 årene, kan du ende opp med å betale mer enn du hadde gjort ved å ta opp nytt lån.
Boligkreditt, rammelån og fleksilån
En måte å øke boliglånet på, er det som kalles boligkreditt, rammelån eller fleksilån. Det er litt opp til hver enkelt bank, hva det kalles. Produktet er likevel det samme.
Man får en kredittramme innvilget basert på hvor mye sikkerhet man har i boligen. Denne kredittrammen kan du ta ut penger fra når du ønsker det. Det er ingen fast nedbetalingsplan, men minstebeløp man må betale tilbake hver måned.
På den måten har man tilgjengelig kreditt til boliglånsrente. Kredittrammen kan være inntil 60 % av verdien av boligen.
Det vil si at om du har en belåningsgrad på 50 %, har du 10 % av verdien av boligen som kan bli boligkredittrammen din. Løpetiden er maksimalt 10 år, og da kan rammen bli omgjort til et ordinært nedbetalingslån.
Selv om du får bedre rente enn på et forbrukslån eller kredittkort, er det fortsatt lurt å lage en nedbetalingsplan for seg selv. Å utsette betalinger koster deg etter hvert mye i renter. Du vil neppe at det koster mer enn det trenger.
Du trenger ny verdivurdering før du øker boliglånet
Banken må vite hvor mye sikkerhet du har i boligen, før de kan la deg øke boliglånet. De vet naturligvis hvor mye du har nedbetalt, men boligens verdi kan ha økt eller sunket siden du kjøpte den.
Det er nemlig slik at hvis verdien på boligen øker, vil disse pengene legges på egenkapitalen din. Dermed senkes belåningsgraden deretter. Om boligens verdi har sunket, går dette også utover egenkapitalen.
En ny verdivurdering er dermed det som må til, for at banken skal vite hvor høy belåningsgrad du har. Det vil også kunne påvirke hvilken rente du får. Desto lavere belåningsgrad, desto bedre rente kan det bety.
Skal du søke nytt lån, eller flytte boliglånet, vil du også ha behov for en ny verdivurdering.
Bankene godtar verdivurdering i form av e-takst, enten fra eiendomsmegler eller takstmann. Denne kan ikke være eldre enn 6 måneder. Pass derfor på at du skaffer dette tett opp mot søknaden.
Huskeliste for økning av boliglån
Bankene lar deg ofte søke om å øke boliglånet i nettbanken, men det er som regel også mulig å kontakte dem direkte.
Her er ting du bør ha klart når du søker om å øke boliglånet:
- Du må ha ny verdivurdering, nærmere bestemt e-takst, det er verdien målt opp mot gjeld som sier hvor mye sikkerhet du har.
- Du kan ikke ha samlet gjeld over fem ganger egen inntekt. Husk at ubenyttede kredittrammer også telles som gjeld. Avslutt derfor kredittkort du ikke bruker, om det kan gi deg lavere gjeldsgrad.
- Ofte henter bankene ut informasjon fra skattemeldingen selv, men vær oppmerksom på om det må gjøres endringer.
- Velg en nedbetalingstid som gjør at du ikke sitter så lenge med økningen, at du ender opp med å betale mer i renter enn ved for eksempel forbrukslån eller billån.
- Å søke refinansiering av boliglånet med økning i en annen bank, kan det hjelpe deg med å spare mer penger.
Sender du boliglånssøknad gjennom oss, kan vi forhandle på vegne av deg med banker vi samarbeider med. Dette gjør vi helt enkelt og gratis for deg.
Få gratis hjelp til å øke boliglånet
Skal du øke boliglånet, kan det være en god mulighet til å sjekke om du kan få rimeligere boliglån i andre banker. Enten du skal øke boliglånet for å pusse opp, refinansiere gjeld, kjøpe bil eller noe helt annet.
Ta kontakt med oss via skjemaet rett under, så forhandler vi boliglån på vegne av deg, helt gratis. Du kan da enten søke om å øke boliglånet samtidig som du refinansierer det, eller søke direkte om rammelån/fleksilån/boligkreditt.
Ha gjerne informasjon om boligens verdi klar når du søker, da du trenger dette, enten du kun ønsker å flytte boliglånet, eller om du ønsker å øke lånet i tillegg.
Når vi mottar søknaden fra deg, setter en av våre dyktige rådgivere i gang med arbeidet så fort som mulig. Tilbud du mottar om boliglån fra oss, er helt uforpliktende. Har du spørsmål om søknaden? Ta kontakt med oss på telefon: 66 77 01 01 eller e-post: [email protected].
