Group 14 Faa-tilbud-paa-forsikringer-Tjenestetorget Brukt-av-mer-enn-800000-fornoeyde-brukere-Tjenestetorget
Forbrukslån9 min lesetid

Innfri lån på best mulig måte

Når du innfrir et lån har du nedbetalt hele lånet. Er det en god idé å bare betale ekstra på lånet så du blir ferdig med det? Vi ser nærmere på fremgangsmåtene for å innfri lån på best mulig måte, og når det er riktig å gjøre.
Fyll ut låneskjema

Endret livssituasjon

Det kan være mange grunner til at du plutselig begynner å tenke på å innfri lånet ditt. Den økonomiske situasjonen din har sannsynligvis forbedret seg i det siste og du har mer disponibelt på konto som du kan bruke til å innfri lånet. Mange vurdere om de skal innfri hele studiegjelden når de har fått seg en godt betalende jobb, og andre tenker på å innfri boliglån når de har fått penger fra arv.

Uansett om du befinner deg i en periode med god økonomi er det bra at man tenker på å innfri lån som man har, nettopp fordi det er best å være fri for økonomiske forpliktelser ovenfor andre. Det er en investering mot vanskeligere økonomiske tider, og du sparer jo penger på å betale mindre i måneden. 

Det kan derimot være en bedre idé å spare pengene i fond eller på en høyrentekonto i noen tilfeller. Det skal vi se nærmere på siden.

Refinansiering av lån

Når du refinansierer et lån betyr det at du innfrir lånet i banken din ved at du betaler det av med et annet lån fra en annen bank som tilbyr deg bedre rentevilkår.

Dette er også en fin løsning dersom man har mange forbrukslån som man ønsker å samle, noe man faktisk kan spare på ved at man slipper termingebyrer på de forskjellige lånene og kun trenger å betjene ett enkelt lån. Da kan du bruke pengene du har spart på gebyrene til å nedbetale selve lånet.

Nedbetale lån før tiden

Okei, så du tenker på å innfri lån før tiden så du får færre økonomiske forpliktelser. Dette sparer du penger på ved at du bruker mindre på å betjene lån hver måned. 

Terminbeløpet tilpasser seg størrelsen på lånet. Det betyr at dersom du bestemmer deg for å innfri store deler av et lån, vil nedbetalingstiden forbli den samme og terminbeløpet blir redusert til et beløp som gjør at du er gjeldsfri etter nedbetalingstiden.

Om du raser gjennom nedbetalingen av lånet ditt burde du absolutt ta kontakt med låneinstitusjonen der du betjener lånet. Da kan du forhandle frem bedre vilkår på lånet eller reduserer nedbetalingstiden. Dersom du reduserer nedbetalingstiden blir ikke terminbeløpet redusert til å tilpasse seg din orginale nedbetalingstid - noe som betyr at du sparer penger ved at du nå betjener et mindre lån.

Hvordan betaler jeg ned lånet før tiden?

For å gjøre en ekstra innbetaling kan du ganske enkelt logge inn i nettbanken din og overføre penger direkte til lånenummeret som du vanligvis overfører avdragene til.

Husk at om du betaler inn ekstra utenom regningen, så betyr ikke det at regningen ikke kommer for den måneden. Det kan være mer ryddig for deg å overføre mer enn det etterspurte beløpet når du får regningen på lånet i nettbanken. Da er du sikker på at månedens terminbeløp blir betalt.

Med mindre du har en fastsatt rente vil det ikke koste deg noe ekstra å innfri lånet raskere enn nedbetalingstiden. 

Hva har fastsatt rente med saken å gjøre?

Når renten fastsettes blir du enig med banken om en fast rente på hele eller deler av lånet i en bestemt tidsperiode. Dette kan gjøres når lånet skal innfris eller når som helst i tilbakebetalingsprosessen.  Konsekvensen av dette er at du vil spare penger når det er høye renter på lånet (fordi du har en fast rente), men at du må forberede deg på å betale en høyere rente dersom markedsrenten går lavere enn den fastsatte renten din. 

Når du tegner en fastrenteavtale, som beskrevet ovenfor, er du bundet til å betale lånet i faste avdrag så lenge bindingstiden varer. Betaler du ekstra på lånet eller innfrir lånet før bindingstiden er over blir avtalen brutt og det regnes en over- eller underkurs på lånet.

Overkurs betaler du for å dekke bankens rentetap for at du har innfridd lån før tiden. Underkurs er når banken trekker fra deres rentegevinst fra gjelden din. 

Nedbetale lån eller spare?

Svaret på dette spørsmålet kommer an på livssituasjonen din. Til en hver tid burde man ha en egen bufferkonto for å dekke uforutsette kostnader på ting kan skje og krever penger. Det kan være tannlegen, eller reparasjoner på bilen.

Man burde ha to månedslønner oppspart på en bufferkonto. Dersom du ikke har det, er det en god idé å spare til du har en slik bufferkonto. Det er et godt økonomisk valg.

Som regel er det best å sette pengene der renten er høyest. Det betyr at hvis du har forbruksgjeld burde du betale ned gjelden før du setter penger på sparekontoen, da forbruksgjeld ofte har høye renter.

Det kan også være en god idé å betale ekstra på boliglånet for å senke belåningsgraden. Det betyr at du vil eie mer av din egen bolig - som igjen betyr at du sparer pengene dine i boligens verdi. Dette kan komme godt med når du skal ta opp nye lån med sikkerhet i boligen, eller har tenkt å pusse opp.

Tenk gjennom livssituasjonen din. Har du boligen du ønsker? Har du en bufferkonto? Er det noe du ønsker å spare til? Må du innfri kredittkortgjeld? Når du vet hva du ønsker ut av økonomien din er det enklere å bestemme seg for hva man skal gjøre med pengene. 

Det vi har sagt ovenfor tatt i betraktning, er det noe du vil spare til, sparer du - og er lånet litt for høyt for deg bruker du pengene til å betale ned lånet.

Kan du få lavere rente på boliglånet?
Med et enkelt skjema kan du sjekke om du kan få et bedre tilbud på boliglånet

Spare i fond eller betale ned lån?

Det kommer alltid en risiko ved å spare i fond. Desto høyere renten på fondet er, desto høyere er risikoen. Dette kan variere fra tid til annen avhengig av markedet. 

En god tommelfingerregel er å sette pengene der renten er høyest. Selv om det å spare i fond medfører en risiko finnes det forskjellige risiko grader som du kan velge, og dette vil ha en effekt på renten.

Dersom du velger et fond med lav risiko for å spare over lang tid er avkastningen fortsatt god. Sammenlign dette med renten som du får i banken, og bestem deg for hvordan du ønsker å spare.

Det er lurt å ha litt is i magen når du skal investere fond, nettopp fordi markedet kan være svingende i perioder. Dersom du tror det blir vanskelig å ha pengene i fond når du ser at totalverdien av investeringen din går ned en periode er det muligens ikke riktig sparevalg for deg. 

Igjen, dersom du har forbruksgjeld med høy rente bør du prioritere å betale ned denne gjelden. Prioriter også å ha en sunn bufferkonto med to måneders lønn.

Kort oppsummert om ekstra nedbetaling – lån

Det er noen spørsmål som krever et spesifikt svar. Vi tar en titt på de oftest stilte spørsmålene når det kommer til å nedbetale lån raskere.

  • Kan man betale lån tilbake før tid?

Ja, man kan gjøre det. Vær oppmerksom på over- og underkurs dersom du har blitt enig med banken om et fastrentelån.

  • Hva betyr innfrielse av lån?

Ved å innfri et lån har du betalt hele det skyldige beløpet på et lån og derfor være fri av det lånet.

  • Betale ned forbrukslån før tiden?

Forbrukslånet har ofte en høy rente og kan være dyrt å betjene. Derfor burde man gjerne prioritere å nedbetale slike lån før man begynner å spare. Når det kommer til å innfri forbrukslån før tiden, koster det deg ikke noe ekstra.

Dersom du trenger hjelp med å få bukt på forbrukslånet, kredittkortgjeld eller andre smålån kan du søke om refinansiering på Tjenestetorget Finans. Da kan du samle alle de dyre smålånene under ett lån med lavere rente

  • Betale ned billån før tiden?

Et lån til kjøretøy har ofte høyere rente enn boliglån, det gjelder spesielt dersom du har tatt et kaskofritt billån. Du burde også vurdere å betale ned lånet i takt med verdifallet på bilen.

Dersom du har ledig sikkerhet i boligen, kan du bruke den sikkerheten til å få et gunstigere rente på billånet. 

  • Betale ned ekstra på boliglån?

Foruten studielånet er det boliglånet som har den laveste lånerenten. Samtidig er det også det lånet med lengst nedbetalingstid og er som oftest det største lånet man tar.

Størrelsen på et boliglån gjør at det er vanskelig å innfri, og er som oftest noe man gjør når man har fått en stor sum med penger i arv eller dersom man er i slutten av nedbetalingstiden av lånet.

Når det er sagt kan det lønne seg å betale ned det første boliglånet ditt for å senke belåningsgraden. Desto mer du har betalt ned på boliglånet, desto mer eier du av boligen din. Det øker den økonomiske sikkerhetsprofilen din i bankens øyne og kan føre til at du får lavere rente på lånet. Dette gjør også at du vil få det lettere å ta opp et lån til en annen bolig - som oftest er dyrere enn den første. 

Dyrt billån?
Sjekk om du kan flytte billånet ditt til en bank med bedre vilkår

Refinansiering kan gjøre deg gjeldsfri raskere

Et terminbeløp består av renter, avdrag og termingebyrer du betaler for en tidsperiode. Terminbeløpet betales hver betalingstermin, som oftest hver måned. Det betyr at dersom du ha mange lån kan det hende at du betaler termingebyrer på flere av disse lånene. Vanligvis vil mange små og mellomstore terminbeløp utgjøre en større sum med penger enn terminbeløpet til ett stort lån. Pengene du sparer på å samle alle disse lånene kan du bruke til å betale ned lån dersom du hadde kun hadde hatt ett lån å betjene.

Rentekostnadene på et lån regnes til enhver tid ut ifra det du skylder, dersom lånet blir lavere blir også rentekostnadene lavere.

Dersom du refinansierer et lån kan du spare mye penger på å samle lånene dine, eller flytte lånet til en låneinstitusjon som tilbyr en lavere rente. Avhengig av lånets størrelse kan du spare flere tusen kroner i året på å flytte lånet til en låneinstitusjon med selv en halv prosent lavere rente enn det gamle lånet.

Kanskje det er mer relevant å snakke om å samle mange forbrukslån? Da er det mye å spare på å samle alt i ett lån. Spesielt om du har ledig sikkerhet i boligen kan du gjøre refinansieringen enda mer gunstig. 

Om du ønsker å sjekke hvilke lånetilbud du kan få, finner du et skjema nederst på siden som du kan søke med. Å sjekke tilbud er både gratis og uforpliktende.

Fyll ut låneskjema

 

Magnus Nebo
Magnus Nebo
Sist oppdatert : 02 oktober 2020