cmyk_SB1_SMN_verti_bw_pos Group 14 Group 14 Faa-tilbud-paa-forsikringer-Tjenestetorget Brukt-av-mer-enn-800000-fornoeyde-brukere-Tjenestetorget
Boliglån9 min lesetid

Hva er avdragsfrihet, og hvordan påvirker det økonomien din?

Om inntekten din er blitt redusert for en periode, kan avdragsfrihet være en midlertidig løsning. Du betaler renter og omkostninger, ikke avdraget på lånet. Det betyr altså at du kun betaler kostnadene ved å ha lån, og utsetter nedbetalingen av selve lånet. Det er mange som velger å søke om avdragsfrihet på lånet sitt dersom de har blitt permittert fra jobben og ikke kan betjene lånet sitt, eller som en mulighet til å spare opp en buffer. Men hva innebærer avdragsfrihet, og hva er konsekvensene?
Fyll ut låneskjema

Hva er avdragsfrihet? 

Når du betaler ned på lånet ditt, betaler du et terminbeløp hver måned. Dette beløpet består av avdrag som utgjør tilbakebetalingen av selve lånet. I tillegg til dette beløpet, følger kostnader til banken, slik som rente og gebyrer. I så måte er det banken som tjener mest på avdragsfrihet - samtidig som det fungerer som en effektiv avlastning for deg, ettersom det frigir mye kapital. 

Hva er avdrag? Å betale avdrag innebærer at du betaler den delen av terminbeløpet som går til nedbetaling av gjeldssaldo - altså en del av totalsummen. 

Om du skulle bli permittert, for eksempel, kan du komme i en vanskelig økonomisk situasjon. Resultatet er ofte at man ikke klarer å betjene lånet sitt, og da kan det være praktisk å slippe å betale avdraget på lånet. 

Under en periode med avdragsfrihet, nedbetaler du ikke gjelden din, dette må du ta igjen senere. Det er en midlertidig løsning som kan være praktisk om for eksempel inntekten i husstanden går ned. 

Det er for øvrig viktig å bite seg merke i at dette også betyr at den totale kostnaden på lånet blir større. Du kan altså si at avdragsfrihet gir deg mer å rutte med for en viss periode, men det har også sin pris.

Har du sjekket om du kan få et billigere boliglån?
Vi hjelper deg med å sjekke om du kan få et bedre boliglån ved å innhente tilbud fra flere banker.

 

Avdragsfrihet - boliglån

Vurderer du avdragsfritt lån? Regler for avdragsfrihet er følgende: Betingelsene ble noe strammet inn i den nye boliglånsforskriften som trådte i kraft i 2017. Resultatet er at lånesummen må være mindre enn 60% (mot 70% før 2017) av verdigrunnlaget, før du kan få avdragsfrihet.  Det er dette som kalles belåningsgrad, forholdet mellom hvor stor del av boligens verdi som er lån og hva som er egenkapital. 

Er det snakk om et boliglån med avdragsfrihet må du huske at du kun eier det du har betalt ned på lånet. Boligen vil sannsynligvis øke i verdi, så i tillegg til det du har nedbetalt, vil du eie det boligen har økt i verdi siden du kjøpte den. 

Kravet for egenkapital for å søke om boliglån er 15% av totalsum på boligen. Om du kjøper en leilighet til 3.00.000, vil du altså måtte stille med 450.000 i egenkapital. Har du nedbetalt 100.000 og boligen stiger med 100.000, vil du stille med en sikkerhet på 650.000. Det vil si at du eier 21,67% av boligen, og mangler 40% for å oppfylle kravene for å søke om avdragsfrihet. 

Noen viktige punkter å merke seg dersom du ønsker å betale kun renter på boliglån:

Det er ikke lenger avdragsfrihet på lån med over 60 prosent pant i boligen
Kunden som ønsker avdragsfrihet må ha en økonomi som tåler 5 prosent renteøkning for det aktuelle rentenivået 
Samlet lån skal ikke være over 5 ganger kundens brutto inntekt

Fordeler og ulemper ved avdragsfrihet

Dersom du har avdragsfrihet på et lån, kan dette frigjøre mye kapital, noe som er gunstig i perioder med endring i arbeidssituasjon eller samlivssituasjon som har gått utover din økonomiske situasjon. Det er også en effektiv måte å spare penger på, i tillegg til at du får skattefradrag på alle rentekostnader du har. Men er det lønnsomt nok? Avdragsfrie lån byr også på konsekvenser - det har sin pris.

Avdragsfrihet bør kun være forbeholdt korte perioder i livet. Om du har mulighet til å betale avdrag, anbefaler bankene deg å gjøre dette.

I avdragsfrie perioder sitter du på en risiko. Om du kjøpte bolig da boligprisene var på sitt høyeste, og de plutselig faller igjen, kan en høy belåning føre til at du sitter igjen med et større lån enn det boligen faktisk er verdt. En annen ting å være oppmerksom på, er renteøkning. Om rentene plutselig øker, vil du ende opp med et mye dyrere lån. 

Løpetiden på lånet du har tatt opp vil også være den samme, da denne ikke kan endres. Det betyr at om du for eksempel har en nedbetalingstid på 25 år, og har 3 års avdragsfrihet, vil du måtte betale høyere månedlige beløp når avdragsfriheten er over. Da må du betale ned lånet ditt på 22 år, i stedet for 25 år. 

Hvordan søke om avdragsfrihet

Om du har blitt permittert, eller trenger avdragsfrihet for å løse en økonomisk krise, kan du ta kontakt med banken din for å høre om dette er noe de tilbyr. Du finner ofte et elektronisk skjema du kan fylle ut på bankens hjemmeside. 

Dersom avdragsfrihet er siste utvei, bør du velge å få avdragsfrihet på et lån med lavest rente, boliglånet. Om du lurer på hvor lang nedbetalingstid du har på boliglånet ditt, kan du finne ut av dette i nettbanken.

Sliter du med høye månedskostnader og lav inntekt, er et annet alternativ til avdragsfrihet å søke om refinansiering for å sjekke om du kan få bedre vilkår og rente. Fyll ut skjemaet på siden vår, og få tilbud fra ulike banker - helt gratis!

Fyll ut låneskjema

 

Magnus Nebo
Magnus Nebo
Sist oppdatert : 25 november 2020