Nordmenn har mye gjeld, deriblant forbruksgjeld som dyre smålån, kredittgjeld eller større forbrukslån. Årsakene kan være like mange som folk er forskjellige. Enten det er endret økonomisk situasjon, uforutsette kostnader eller rett og slett utskeielser.
Uansett hva din årsak er, så er det viktig at du tar tak med en gang du begynner å miste kontroll over gjelden, eller om det er like før. Det blir bare verre av å vente.
Vi går gjennom hva du kan gjøre for å få oversikt og kontrollen tilbake. Vi har også ulike produkter innen refinansiering som gir deg hjelp til å rydde opp i gjeld.
En av tjenestene vi tilbyr er å forhandle omstartslån på vegne av deg. Dette er et sikret lån spesielt tiltenkt deg med mye gjeld. Vi gjør jobben gratis for deg, og tilbudet du mottar er helt uforpliktende.
Konsekvensene av å ikke rydde opp i gjeld
Du er sikkert klar over mange av konsekvensene som kan følge misligholdt gjeld. Du føler det allerede på kroppen, ettersom du nå leser denne artikkelen.
Skulle du likevel ha tvil om å rydde opp i gjeld, så er dette noen av konsekvensene som kan følge om du ikke gjør det:
- Det kan bli vanskeligere å betjene lån fordi rentene løper.
- Du kan miste oversikten og glemme innbetalinger, noe som kan føre til purringer og i verste fall inkasso og betalingsanmerkninger.
- Inkasso og betalingsanmerkninger hindrer deg i å ta opp nye lån, deriblant refinansieringslån.
- Du bruker unødvendig mye penger på renter, som du heller kan bruke på avdrag og innfri lån raskere.
- Du kan i verste fall måtte ty til gjeldsordning.
- Mye gjeld er en psykisk belastning for deg, men kan også være det for dine nærmeste.
Men du behøver ikke miste håpet. For første steg er å søke hjelp, slik du har gjort.
Skaff oversikt over hvor mye penger du skylder
Her er noen steder du kan finne informasjon om gjelden din:
- Gjeldsregisteret
- Altinn
- Nettbank
- Virke Inkasso (eller individuelle inkassobyråer).
- Statens innkrevingssentral
Gjeldsregisteret
En god hjelp til å rydde opp i gjeld er å vite hvem du skylder penger, samt hvor mye. Det er gratis å logge seg inn i Gjeldsregisteret, og du kan laste ned informasjonen du finner der.
Du kan logge inn i Gjeldsregisteret og få innsyn i egne opplysninger på disse lenkene:
- Gjeldsregisteret AS
- Norsk Gjeldsinformasjon AS
- Experian Gjeldsregister (krever registrering)
Du vil finne den samme informasjonen om gjelden din alle tre steder.
Det er verdt å merke seg at man kun finner forbruksgjeld og kreditter her. Ubrukt kreditt regnes også som en del av gjelden din. Derfor bør du si opp ubrukte kredittkort.
Forbrukslån og kredittkort er de gjeldspostene med høyest rente, og er der man bør starte med å rydde.
Nettbanken og Altinn
I nettbanken hvor du har boliglånet eller billånet, kan du få oversikt over hvor mye du har igjen på det respektive lånet. Hvor mye du betaler på hver enkelt i måneden vil du se i nedbetalingsplanen, eller når du får giro.
Du kan også finne oversikt over gjeld som ikke er forbruksgjeld hos i siste skattemelding. Slik som billån, studielån og boliglån. Du vil finne skattemeldingen din i innboksen din når du logger inn på altinn.no.
Husk at det kan være penger å spare på å refinansiere billån inn i boliglånet og/eller flytte boliglån også. Er man i en økonomisk vanskelig situasjon, vet du sikkert altfor godt at hver krone teller.
Ofte vil banker kunne hente ut informasjon om gjeld og inntekt automatisk fra Altinn. Likevel kan det være lurt å ta en kikk selv, for å få oversikt.
Lånekassen
Hos Lånekassen finner du ut hvor mye du har i resterende studielån. Dette er et lån med veldig lav rente, derfor er det ikke her det lønner seg å betale ned ekstra.
Du kan også søke om betalingsutsettelse opptil 36 ganger. Det vil si 3 år. Det er ingen vilkår du må oppfylle for å få søke om betalingsutsettelse hos Lånekassen. Det er verdt å merke seg at det fortsatt legges renter på lånet.
Har du mye gjeld du sliter med å håndtere, kan det å utsette betalinger på studielånet være noe som kan gi hjelp i en periode. Gitt at du har flere betalingsutsettelser.
Hvis du har misligholdt studielånet ditt, er det Statens Innkrevingssentral som tar over.
Statens innkrevingssentral
Hos Statens Innkrevingssentral (SI) havner innkrevingssaker du har fått i møte med statlige instanser. Det kan for eksempel være misligholdt studiegjeld, bøter, erstatningskrav, skattekrav, barnebidrag og annet som går via det offentlige.
Misligholder du gjeld hos det offentlige, kan de, i motsetning til ordinære inkassoselskaper, blant annet kreve lønnstrekk. De krever lønnstrekk direkte hos arbeidsgiver, slik at du får mindre utbetalt i måneden. Dette kan foregå helt til du har nedbetalt.
Det kan gjøre det vanskelig for deg å betjene annen gjeld. Du bør derfor se på muligheter for betalingsavtaler med dem.
På nettsiden til Statens Innkrevingssentral, kan du blant annet søke om å dele opp betaling, utsette betaling, samt se ubetalte krav og nedbetalingsplaner. Du kan også betale inn via nettsiden deres.
Andre inkassobyråer
Har du funnet ut at du har inkassosak aktiv? Du kan sende inn en manuell gjeldsforespørsel for å få oversikt over inkassokravet hos det aktuelle selskapet.
Oversikten over inkassoforetak, finner du hos Virke Inkasso. Dersom du er usikker på hvem du har sak hos, har de også lagt ut en oppskrift på hvordan du kan sende én e-post til alle inkassobyråene:
- Gå inn på e-posttjenesten din.
- Opprett en ny e-post.
- Skriv at du ønsker innsyn i eventuelle saker som er registrert i ditt navn
- Oppgi fullt navn og kontaktdetaljer, men unngå sensitive opplysninger som personnummer og kopi av ID.
- Kopier alle adressene fra listen du finner på Virke sin hjemmeside og lim inn under «blindkopi»
- Trykk send. Vent til det enkelte inkassoforetaket tar direkte kontakt med deg.
Du vil også ha mottatt inkassovarsel tidligere, det kan være lurt å lete etter disse eller fakturaer. Da vil du finne kontaktinfo for ditt gjeldende inkassobyrå.
Kontakte kreditorer
Har du misligholdt gjelden din, kan du prøve å ta kontakt med kreditorene dine. Forklar situasjonen din, og prøv å komme frem til en løsning sammen.
Når du har oversikt over hvor mye du skylder, samt inntekten din, kan du ha en viss formening av hvor mye du har mulighet til å betale ned på lån hver måned.
Det kan være skummelt å ringe til kreditorer, men du skal vite at det også er i deres interesse å komme fram til en løsning så raskt som mulig.
For dem er det penger spart desto mindre tid de trenger å bruke på å følge deg opp. Dessuten vil de også unngå en gjeldsordning. Ettersom de vil kunne risikere at de ikke får igjen alle pengene sine, og at det koster dem å bruke tid på saken.
Ta kontakt så tidlig som mulig, så unngår du forhåpentligvis at situasjonen forverrer seg mer. Er høye rentekostnader et problem for deg, kan det lønne seg å se på mulighetene for refinansiering. Da det kan både gi deg mer oversikt og lavere renter.
Sett opp et budsjett
Når du har fått oversikt over hvem du skylder penger og hvor mye penger det er snakk om, kan du starte med å rydde opp i gjeld. Du kan sette opp hver enkelt gjeldspost i et budsjett, med både terminbeløp og resterende gjeld.
Du må gjerne sette opp et budsjett også, hvor du har oversikt over all inntekt, gjelden og andre utgifter. I poster hvor det er vanskelig å vite hvor mye du bruker på, slik som mat og dagligvarer, bør du prøve å sette et maksbeløp og leve etter det så godt det lar seg gjøre.
Se om du kan flytte mer penger over på nedbetaling av gjeld. Begynner du med å betale ekstra på lån med høyest rente, vil det spare deg mest i renter totalt.
Et annet alternativ er snøballmetoden. Der begynner du med å betale så mye som mulig på det minste lånet, og jobber deg videre til neste lån. Det er ikke en metode som sparer deg for penger i det store bildet, men kan ha en positiv psykologisk effekt, fordi man føler på fremskritt.
Det beste er å få hjelp til å rydde opp i gjeld, nærmere bestemt ved å samle lån. Da reduserer du antall gjeldsposter, og kan få lavere rente. Dermed kan du sette av enda mer penger til å bli ferdig med gjelden raskere.
Refinansiere uten sikkerhet? Få tilbud fra flere banker
Vi har nevnt refinansiering som en mulig løsning ved flere anledninger i denne artikkelen. Refinansiering uten sikkerhet er en metode for å få hjelp med lav terskel.
Du søker enkelt om beløpet du trenger for å rydde opp i gjeld og annen informasjon om økonomien din. Deretter vil du i de fleste tilfeller få svar ganske raskt. Dette er fordi mange banker har automatisert denne prosessen. I enkelte tilfeller vil det være behov for en manuell vurdering.
Når du refinansierer uten sikkerhet, søker du i praksis om et forbrukslån for å betale ned eksisterende gjeld. Du skylder fremdeles det samme beløpet, men du vil ha flyttet lånene dine til et enkelt lån med lavere rente.
Med færre lån, betaler du også færre gebyrer, noe som er med på å få ned kostnadene mer. Dessuten er det lettere å ha kontroll på gjelden sin om man har færre lån å forholde seg til.
Ønsker du tilbud om refinansiering av gjeld fra flere banker samtidig? Fyll ut vårt skjema for refinansiering av forbruksgjeld, så sender vi det til flere banker samtidig. Dette er helt gratis å gjøre, og alle tilbud er uforpliktende.
Da får du enkelt oversikt over markedet og hvem som har det billigste lånet. I økonomisk vanskelige situasjoner teller hver krone.
Har du betalingsanmerkninger eller inkasso?
Dersom du har betalingsanmerkninger eller inkasso, er du nok allerede klar over hvor vanskelig det kan være å få nye lån. Selv til refinansiering, selv om det kanskje er nettopp da man trenger det som mest for å få hjelp til å rydde opp i gjeld.
Det finnes en løsning som kan være til hjelp for deg. Det kalles for omstartslån og er et refinansieringslån med sikkerhet, spesielt tiltenkt deg med mye ugunstig gjeld.
Siden lånet er sikret, betyr det med at du må stille med ledig sikkerhet i bolig. Det kan enten være egen bolig. Refinansiering med kausjonist er også mulig, men det er et stort ansvar for vedkommende.
Omstartslånet kan hjelpe deg med å bli kvitt betalingsanmerkninger og inkasso, og samle gjelden din til en lavere rente. Slik at gjelden din blir mer håndterlig og oversiktlig.
Vi forhandler gjerne omstartslån på vegne av deg. Du finner skjema for omstartslån her. Vi setter i gang med arbeidet så fort som mulig, og ser etter løsninger for deg. Så kommer vi tilbake til deg med det beste tilbudet vi klarer å forhandle. Tjenesten er gratis og uforpliktende.
Gjeldsrådgivning
Alle kommuner er pliktet å tilby gratis gjeldsrådgivning. Ofte vil dette være i regi av det lokale NAV-kontoret.
Der vil du først og fremst få råd. Enten hvordan du går frem for å få oversikt over gjeld, hva som skjer om du ikke betaler regninger i tide eller generelle råd om økonomi og budsjett.
Er du varig ute av stand til å gjøre opp for deg, vil prosessen med å søke om gjeldsordning kunne settes i gang. I noen få situasjoner kan det også være snakk om sletting av gjeld.
Disse tilbudene er høy terskel, og blir sett på som absolutt siste utvei. Før den tid vil du bli bedt om å forhandle med kreditorer og forsøke å få oversikt over gjeld. Dersom refinansiering er en mulighet, vil det også være nyttig å forsøke først.
Det kan være stor pågang for å få avtale med gjeldsrådgiver. Derfor bør du prøve så mange tiltak som mulig mens du venter.
Kan du få gjeldsordning?
Tanken bak gjeldsordning er å hjelpe de som er varig ute av stand, med å betale så mye som mulig av det man skylder. Man søker om gjeldsordning via Namsmannen.
Før du søker der, vil du som nevnt ha forsøkt å få oversikt over gjeld og kontaktet kreditorer på egenhånd. Sliter du med dette, kan du få hjelp fra gjeldsrådgiveren hos NAV.
Vilkårene for å få gjeldsordning er altså som følger:
- Du må ha forsøkt å gjøre en avtale med kreditor
- Du må være «varig ute av stand» til å gjøre opp gjelden. Dette vurderes av Namsmannen, som også vurderer hvor lang tid det kommer til å ta deg. Er det snakk om lang tid, vil det kunne oppfylle kravet om å være «varig ute av stand» til å betale ned gjelden.
- Midlertidige betalingsproblemer oppfyller ikke vilkårene for gjeldsordning.
- At du får gjeldsordning skal ikke være støtende for andre. Eksempelvis om det er snakk om mye ny gjeld. Eventuelt om det er snakk om straffegjeld eller større skatte- og avgiftskrav. Dette vurderes av Namsmannen.
Gjeldsordning kan vare i 5 år, og du kan normalt ikke få det flere ganger i løpet av livet. I denne perioden din vil alt overskudd i økonomien din kunne tilfalle kreditorer, også arv eller gevinster.
Du har meldeplikt til kreditorer ved endringer i økonomien, samt hvor hvor mye du tjener. Slik at kreditorene kan følge med om du betaler det du skal. Gjeldsordning er en tøff opplevelse mens det pågår, og er absolutt siste utvei.
Få hjelp til å forhandle refinansiering
Å få hjelp til å rydde opp i gjeld kan være første steg på vei ut av en vanskelig situasjon. Før du vurderer å søke om gjeldsordning, bør du som nevnt vurdere å få til refinansiering av så mye som mulig av gjelden.
Dette kan hjelpe deg til å få ned rentekostnadene såpass at du klarer å håndtere gjelden din. Har du mulighet til å søke om usikret refinansiering, kan du få tilbud fra flere banker samtidig ved å søke her.
Har du derimot veldig mye gjeld, eventuelt betalingsanmerkninger og inkasso, kan det være lurt å vurdere et omstartslån, om du har muligheten. Dette forutsetter at du kan stille med sikkerhet i egen bolig eller en kausjonists bolig.
Vi hjelper deg gjerne med å forhandle omstartslån på vegne av deg. Alt du trenger å gjøre er å fylle ut søknadsskjema rett under teksten, så setter vi i gang arbeidet så raskt som mulig. Deretter kommer vi tilbake til deg med den beste låneløsningen vi får til for deg.
Tjenesten er helt gratis og uforpliktende. Har du spørsmål, kan du ta kontakt på e-post: [email protected] eller på telefon: 66 77 01 01.
