cmyk_SB1_SMN_verti_bw_pos Group 14 Group 14 Faa-tilbud-paa-forsikringer-Tjenestetorget Brukt-av-mer-enn-800000-fornoeyde-brukere-Tjenestetorget
Forbrukslån5 min lesetid

Renteguide: Nominell og effektiv rente

Er du på jakt etter det beste lånet kan det fort bli forvirrende med alle de ulike begrepene. Her får du en kort innføring i hvilken rente du bør se på!
Fyll ut låneskjema

Skal du ta opp lån, er det viktig at du kan forskjell på nominell og effektiv rente. Først og fremst kan det være lurt å vite: Hva er rente, helt konkret?
Det er kostnaden ved å låne penger. En slags leie, kan man si. Som gjør opp for risikoen långiveren tar ved å låne bort og inflasjonen. I tillegg er det en fortjeneste låntaker tar for å låne bort.

Dermed kan vi oppsummere forskjellen på effektiv og nominell rente slik:

  • Nominell rente er kostnaden på lånet før man legger på andre gebyrer og andre kostnader.
  • Den effektive renten viser da den nominelle iberegnet gebyrer og kostnader, slik som etableringsgebyr og termingebyr.

Med andre ord, hva gjelder nominell vs. effektiv rente, er det den effektive du må se på når du sammenligner lånetilbud. Da får du best bilde av hva lånet faktisk kommer til å koste deg.

Hvordan regne ut rente?

Renten oppgis i prosent av den totale lånesummen per år. Den deles over årets 12 måneder når den betales inn.

Si at et lån 2.000.000 har en effektiv rente på 4 %. Du kan for enkelhet dele prosenten på 100, så blir regnestykket slik:

2.000.000 x 0,04 = 80.000

For å finne månedlige rentebeløpet, deler du det årlige på 12. Hvis du vil finne dager eller uker, deler du på 365 eller 52.

80.000 / 12 måneder = 6667

For å finne ut hvor mye avdraget blir, må du ta lånebeløpet og dele på antall terminer.

Det avhenger av hvor lang tid man har til nedbetaling, men la oss si 30 år. Det ganger du med 12 måneder. Som vil si 12 terminer per år.

30 år x 12 måneder = 360

Ta så lånebeløpet og del på antall terminer, så har du månedlige avdrag.

2.000.000 / 360 = 5556

Legg sammen rentebeløp og avdrag for total sum beløp å betale i måneden.

6667 + 5556 = 12.223 kroner i måneden

Hvordan regne ut effektiv rente?

Bankene er pålagt å legge ved «et representativt eksempel». Dette skal inneholde opplysning om effektiv rente, som du da kan regne ut årlige kostnader med.

Det kan være lurt å bruke en lånekalkulator med mulighet til å fylle inn egen informasjon. Da kan du taste inn effektiv rente fra flere lånetilbud og se hva som vil koste deg minst.

Hvis du likevel skulle ønske å beregne effektiv rente på egenhånd, må du vite hva den årlige nominelle er, i tillegg til hvor mye du skal låne og gebyrer du må betale.

Som eksempel tar vi et lån på 2.000.000 med 4 % årlig nominell rente, og 500 i årlige gebyrer.

Først må du finne rentebeløp:

(lånebeløp x rentesats) / 100 = rentebeløp

(2.000.000 x 4) / 100 = 80.000

Før du til slutt gjør slik:

(rentebeløp + gebyrer) x 100 / lånebeløp = effektiv rente

(80.000 + 500) x 100 / 2.000.000 = 4,025

Det vil nok likevel være mer nøyaktig å se på vilkårene i hvert enkelt lånetilbud.

Hvordan få lavere rente?

Hvor høy renten blir for deg, er knyttet opp til risikoen ved å låne ut til deg. Når man kjøper bolig, tar banken sikkerhet i boligen.

Som vil si at hvis noe skulle skje, slik at du ikke kan betale tilbake, kan fremdeles banken få pengene fra å selge boligen. Samme gjelder ved billån. Derfor har slik type lån, altså lån med sikkerhet, lavere kostnader enn usikrede lån.

En annen ting er betalingsevnen din. Det vil si at hvis du har bedre inntekt kan du få gunstigere rente, fordi risikoen er lavere. Får du lønnsøkning, kan du sjekke om du får bedre vilkår.

Etter hvert som du betaler ned på et sikret lån, vil du eie mer og mer av boligen selv. Som gjør deg til en sikrere låntaker. Har boligen din økt i verdi, kan en ny verdivurdering sørge for at du eier enda mer av boligen, og kan forhandle om nye vilkår.

Hvis du for eksempel kan få ned renten på lånet med 1 prosent på et lån på 2 millioner, kan du spare så mye som 20.000 kroner i året.

Fyll ut låneskjema

 

Magnus Nebo
Magnus Nebo
Sist oppdatert : 02 oktober 2020