Skal du ta opp lån, er det viktig at du kan forskjellen på nominell og effektiv rente. Først og fremst kan det være lurt å vite: Hva er rente, helt konkret?
Det er kostnaden ved å låne penger. En slags leie, kan man si. Som gjør opp for risikoen långiveren tar ved å låne bort og inflasjonen. I tillegg er det en fortjeneste låntaker tar for å låne bort.
Dermed kan vi oppsummere forskjellen på effektiv rente og nominell rente slik:
- Nominell rente er kostnaden på lånet før man legger på andre gebyrer og andre kostnader.
- Den effektive renten viser da den nominelle renten iberegnet gebyrer og kostnader. Slik som etableringsgebyr og termingebyr.
Med andre ord, hva gjelder nominell rente og effektiv, er det den effektive du må se på når du sammenligner lånetilbud. Da får du best bilde av hva lånet faktisk kommer til å koste deg.
Effektiv rente: nominell rente og andre kostnader
Den effektive renten er altså hvor mye lånet faktisk koster deg. Nominell rente er en del av dette regnestykket, men hva mer?
Her er gebyrer du må betale i tillegg til nominell rente på lånet:
- Termingebyr er det som dekker administrasjonskostnader ved innkreving av terminbeløpet. Betales hver termin (månedlig).
- Etableringsgebyr betales kun én gang ved etablering av lånet. Dette dekker kostnader banken har rundt oppstart av lånet.
Effektiv rente er oppsummert som det du betaler til banken, mens avdrag er det du betaler tilbake på selve lånet.
Under skal vi se hvordan man regner ut renten til penger. I tillegg skal vi se på hvordan den effektive renten regnes ut.
Hvordan regne ut rente?
Renten oppgis i prosent av den totale lånesummen per år. Den deles over årets 12 måneder når den betales inn.
1. Si at et lån 2.000.000 har en eff. rente på 4 %. Du kan for enkelhet dele prosenten på 100, så blir regnestykket slik:
2.000.000 x 0,04 = 80.000
2. For å finne månedlige rentebeløpet, deler du det årlige på 12. Hvis du vil finne dager eller uker, deler du på 365 eller 52.
80.000 / 12 måneder = 6667
3. For å finne ut hvor mye avdraget blir, må du ta lånebeløpet og dele på antall terminer.
Det avhenger av hvor lang tid man har til nedbetaling, men la oss si 30 år. Det ganger du med 12 måneder. Som vil si 12 terminer per år.
30 år x 12 måneder = 360
4. Ta så lånebeløpet og del på antall terminer, så har du månedlige avdrag.
2.000.000 / 360 = 5556
5. Legg sammen rentebeløp og avdrag for total sum beløp å betale i måneden.
6667 + 5556 = 12.223 kroner i måneden
Hvordan regne ut effektiv rente?
Bankene er pålagt å legge ved «et representativt eksempel». Dette skal inneholde opplysning om effektiv rente, som du da kan regne ut årlige kostnader med.
Det kan være lurt å bruke en lånekalkulator med mulighet til å fylle inn egen informasjon. Da kan du taste inn effektiv rente fra flere lånetilbud og se hva som vil koste deg minst.
Hvis du likevel skulle ønske å beregne effektiv rente på egenhånd, må du vite hva den årlige nominelle er, i tillegg til hvor mye du skal låne og gebyrer du må betale.
Som eksempel tar vi et lån på 2.000.000 med 4 % årlig nominell rente, og 500 i årlige gebyrer.
1. Først må du finne rentebeløp:
(lånebeløp x rentesats) / 100 = rentebeløp
(2.000.000 x 4) / 100 = 80.000
2. Før du til slutt gjør slik:
(rentebeløp + gebyrer) x 100 / lånebeløp = effektiv rente
(80.000 + 500) x 100 / 2.000.000 = 4,025
Det vil nok likevel være mer nøyaktig å se på vilkårene, samt nominell rente og effektiv rente, i hvert enkelt lånetilbud.
Hvordan få lavere effektiv rente?
Hvor høy renten blir for deg, er knyttet opp til risikoen ved å låne ut til deg. Når man kjøper bolig, tar banken sikkerhet i boligen.
Som vil si at hvis noe skulle skje, slik at du ikke kan betale tilbake, kan fremdeles banken få pengene fra å selge boligen. Samme gjelder ved billån. Derfor har slik type lån, altså lån med sikkerhet, lavere kostnader enn usikrede lån.
En annen ting er betalingsevnen din. Det vil si at hvis du har bedre inntekt kan du få gunstigere rente, fordi risikoen er lavere. Får du lønnsøkning, kan du sjekke om du får bedre vilkår.
Etter hvert som du betaler ned på et sikret lån, vil du eie mer og mer av boligen selv. Som gjør deg til en sikrere låntaker. Har boligen din økt i verdi, kan en ny verdivurdering sørge for at du eier enda mer av boligen, og kan forhandle om nye vilkår.
Hvis du for eksempel kan få ned renten på lånet med 1 prosent på et lån på 2 millioner, kan du spare så mye som 20.000 kroner i året.
Spar penger på lånet ved å sammenligne den effektive renten
Skal du sammenligne lån, vet du nå at det den effektive renten du skal se på. Aldri kun den nominelle renten.
Trenger du lån til refinansiering eller annet, kan du søke via oss. Da vil du få flere lånetilbud fra ulike banker, hvor du kan sammenligne den effektive renten. Slik at du ser hvem som faktisk har den laveste renten.
Søknadsskjema finner du øverst på siden. Det er gratis og uforpliktende å motta tilbud.
Har du flere usikrede lån, vil det gjerne være gebyrer på hvert av dem. Da kan du spare penger på å samle dem til et lån. Ikke bare betaler du færre gebyrer, og kan få ned både nominell og effektiv. Du vil også få bedre oversikt over gjeld.
Er det lån med sikkerhet du er ute etter? Da kan vi forhandle lånet på vegne av deg, opp mot banken. Våre rådgivere jobber for å gi deg den beste effektive renten, slik at du kan spare penger i hverdagen.
Vi har også søknadsskjema for boliglån, omstartslån og lån til kjøretøy.
