Det er viktig at du har nok sikkerhet i boligen, for å få frigjort kausjonisten fra sitt ansvar. Kravet om egenkapital er 15 prosent av boligens verdi. Da er belåningsgraden 85 prosent.
Man tar opp lån med kausjonist for å tilfredsstille dette kravet, og gi banken tilstrekkelig sikkerhet. Kausjonisten er ansvarlig så lenge du har mindre egenkapital enn det du trenger på egenhånd.
I tilfeller hvor låntaker ikke har hatt egenkapital ved kjøp, eventuelt kun nok til kjøpsomkostninger, vil banken ofte forutsette mer enn 15 prosent i realkausjonsbeløp. Da er det denne satsen du må ta høyde for, dersom du vil frigjøre kausjonisten.
For å frigjøre kausjonisten, er det også viktig at låntaker sin egen økonomi er sterk nok til å klare lånet alene.
Lurer du på andre ting om kausjon? Les mer om kausjonist-rollen i vår artikkel.
Hvor lenge er man kausjonist?
Når man stiller som kausjonist for låntaker, har kausjonisten krav på å bli godt informert før avtalen inngås. Fra man inngår avtalen kan kausjonistens ansvar vare maksimalt ti år.
Ellers en det, er man kausjonist frem til låntaker har nok egenkapital i egen bolig, tilsvarende det kausjonisten har stilt sikkerhet for. Om alt går etter planen, vil det være godt innenfor de ti årene.
Men nettopp fordi det er en langvarig forpliktelse, liker banken at det er foreldre eller annen nær relasjon som kausjonerer.
Derfor blir det litt varierende hvor lenge man må kausjonere, fordi det er avhengig av hvor mye boligen koster og hvor mye egenkapital låntaker mangler.
Etter eksempelvis to-tre år, hvor låntaker har betalt ned avdrag etter avtalen, kan man tenke på å sjekke hvor mye sikkerhet man har. Man kan også prøve å finne ut låntakerens bolig har steget i verdi.
Ny verdivurdering kan frigjøre kausjonisten
Dersom boligen din har steget i verdi, vil belåningsgraden din ha sunket. Det vil si at du eier mer av boligen din selv.
Kausjonisten stiller kun sikkerhet for det du mangler i egenkapital selv, når du skal kjøpe bolig. Det vil si at om belåningsgraden din synker til 85 % eller mindre, kan kausjonisten frigjøres.
For å få vite om verdien på boligen din har økt, er å skaffe en ny verdivurdering. Bankene godtar verdivurdering i form av e-takst. Dette er noe du kan kjøpe av en eiendomsmegler.
E-takst er en blanding av meglers egen vurdering av verdi, men også data basert på statistikk om boligen og lignende boliger i området.
Andre fordeler du kan få av at verdien har steget, er at du kan få bedre renter på lånet du har. Eller om du ønsker å sjekke tilbud om refinansiering av boliglån hos andre banker.
Betale ned ekstra på boliglånet?
Har du mulighet til å betale ned ekstra på boliglånet, vil det sørge for at egenkapitalen din øker raskere. Dermed kan kausjonisten slippe fra ansvaret før.
For eksempel om du har større summer i vente, slik som feriepenger, bonus eller skattepenger, kan det være en fin mulighet til å få økt sikkerhet.
Det er viktig at du ikke betaler mer enn du klarer på lånet. Det er mange utgifter knyttet til å eie bolig selv, derfor bør du ha en solid bufferkonto til uforutsette utgifter.
Ettersom den som har stilt kausjon er ansvarlig dersom lånet ditt blir misligholdt mer enn to måneder, er det enda et insentiv til å ha buffer.
En måte å få bedre råd til å betale ned ekstra på lån, er å sjekke om du kan refinansiere lånet ditt med bedre rente i andre banker.
Sjekk om du kan få boliglån med lavere rente
For å få mer økonomisk spillerom i hverdagen, kan det å sette opp et budsjett hjelpe deg. Da kan du se hvor du har potensiale til å kutte kostnader.
Pengene du sparer kan du for eksempel bruke på å betale ned raskere på boliglånet ditt. Slik at belåningsgraden din synker raskere, og den som kausjonerer kan slippe fri fra ansvar.
Vi forhandler blant annet boliglån på vegne av deg, og presenterer det beste tilbudet for deg. På den måten kan du spare både tid og penger på å flytte boliglånet.
Tjenesten vår er gratis, og tilbud du mottar er uforpliktende. Dermed har du ingenting å tape på å sjekke om du kan spare penger på lånet ditt.
Les mer om hva vi kan gjøre for deg med å flytte billån eller samle smålån, dersom du ønsker å sjekke om du kan spare på disse lånene også.
Alternativ til å frigjøre den som kausjonerer?
Å stille som kausjonist er en langvarig økonomisk forpliktelse for begge parter. Kanskje endrer situasjonen til den som kausjonerer seg en stund etter lånet er i boks, og ønsker å komme ut av avtalen.
For eksempel er det vanskeligere å selge og kjøpe bolig når man stiller som kausjonist for noen.
Vi har gått gjennom det å betale ned ekstra på boliglån, eller det å få nok sikkerhet som følge av verdistigning. Men hva om man ikke har mulighet til noen av disse?
Da er det ganske vanskelig, fordi banken trenger minst 15 % egenkapital fra låntaker i boligen. Hvis det haster, kan låntaker måtte selge boligen og kjøpe en billigere en, være en løsning, selv om det kanskje ikke er noe dere ønsker.
Banken har også en fleksibilitetskvote som gjør at kan fravike krav på en viss prosent av alle lån de innvilger.
Ofte blir denne kvoten brukt på eksisterende kunder, for eksempel ved samlivsbrudd eller dødsfall. Det er ingen garanti for at det er en måte å få frigjort kausjonist, men det skader ikke å ta kontakt med banken for å høre.
